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| Le budget || Ces petites habitudes qui nous ruinent || Trucs pour économiser, partie 1 || Trucs pour économiser, partie 2 || 10 conseils afin de ne pas se ruiner ! (1ere partie) || 10 conseils afin de ne pas se ruiner ! (2e partie) |
Le budget
C’est quoi?
Un budget c’est l’outil qui vous permet de savoir où va l’argent, de connaître vraiment vos habitudes de consommation et assurer un meilleur contrôle de vos finances, ce qui est un grand pas vers l’indépendance financière. Il vous aide à évaluer avec le plus de précision possible les revenus et les dépenses.
Pourquoi un budget?
Beaucoup de gens ont la désagréable impression qu’ils n’ont aucun contrôle sur leurs finances, le budget va leur permettre de retrouver la sensation de prendre en main leur destin. Nous travaillons durement pour gagner notre argent alors il est tout à fait normal d’avoir la possibilité de l’utiliser d’une manière qui nous satisfera.
Pour qui
Toute personne qui commence à toucher un salaire ou tout autre forme de revenus.
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Ces petites habitudes qui nous ruinent
Rien n’égale le plaisir du café quotidien entre collègues. Seulement, ces petits plaisirs ont un coût important dans notre budget.
Par exemple, l’achat régulier des produits suivants :
un cappuccino (3.25 $ par jour);
deux billets de loterie (3 $ par semaine);
des repas/sandwiches au travail tous les jours, plus une sortie-dîner par semaine (45 par semaine);
deux magazines (10 $ par semaine)
Ces petites dépenses atteignent 74.25 $ par semaine. Imaginez, à ce rythme et au bout de 35 ans de travail, elles représenteront la somme non négligeable de 135,130 $ (74.25 $ x 52 semaines x 35 ans) et ce sans tenir compte de l’augmentation des prix au fil des ans.
Imaginez maintenant que vous évitez entièrement ces petites dépenses et que vous investissez les sommes ainsi économisées, sur un terme de 30 ans, à un taux de 8.5% : vous obtiendrez près de 850 000 $ lorsque vous irez à la retraite!
Pour bien identifier et limiter les dépenses reliées aux petits plaisirs, fixez vous un montant d’argent de poche que vous vous accorderez par semaine. Également, vous pouvez joindre à ce montant les frais reliés à l’alimentation et l’essence. Par exemple : 70 $ en alimentation, 30 $ en essence et 20 $ en argent de poche pour un total de 120 $. Ainsi, si vous avez dépensé 80 $ pour l’alimentation au lieu de 70 $, il en reste moins pour l’essence et l’argent de poche. Mais au total vous disposez seulement du montant pré-établi. De plus, vous diminuerez les transactions au guichet automatique et par le fait même, contrôlerez mieux vos dépenses hebdomadaires. Bien entendu, ce montant fixe varie selon vos besoins, choix et capacité financière.
Chronique inspirée de Finances personnelles 2007 de la collection Protégez-vous.
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Trucs pour économiser, partie 1
Les enfants:
- Fixez un budget annuel de vêtements pour vos enfants.
- Comblez leurs besoins (espadrille à 40$) et non leurs désirs (espadrille de marque Nike).
- Faites-les économiser afin qu’ils puissent s’acheter un objet qu’ils veulent, un bon moyen pour leur amener certaines notions de budget et d’économie.
- Avec les économies qu’ils feront, faites-les participer financièrement à leur mesure à un projet commun de la famille tel que des vacances spéciales, une sortie, etc.
- Pour les cadeaux des fêtes d’amis, qui sont de plus en plus nombreuses, suggérer à votre enfant de les fabriquer.
Soins de santé:
- Utilisez les services des écoles de formation dans les polyvalentes, les cégeps ou les universités (coiffure, esthétique, dentiste, etc.). Pour votre secteur, vous pouvez contacter l’École de coiffure et d’esthétique au 669-6260, poste 6611 ou la Clinique d’enseignement en hygiène dentaire à Chicoutimi au 549-7288.
- Recherchez les organismes communautaires ayant des services gratuits ou à moindre coût tel qu’un service d’écoute, de thérapie, des cours, de consultation budgétaire, etc.
Vêtements:
- Pensez aux comptoirs de la St-Vincent-de-Paul, aux Friperies, vente de garage.
- Achetez hors saison et/ou en fin de saison, il y a de beaux spéciaux à cette période. Profitez-en avec discernement.
- Fixez-vous un budget pour l’année pour vous ou pour toute la famille et essayez de le respecter.
- Faites des échanges de vêtements avec votre famille ou vos collègues de travail.
- Si vous êtes vulnérables aux achats que vous regrettez par la suite, faites un « prémagasinage » sans carte ou argent.
- Jeune en croissance acheter usagé. Établir un budget fixe en leur laissant le choix.
Loisirs:
- Restaurants : les déjeuners et les dîners sont moins chers. Plusieurs restos offrent des spéciaux sur certains de leurs menus à différents moments de la semaine. Vous pouvez également ramasser les coupons-rabais et les utiliser. Pourquoi ne pas en profiter !
- Surveillez les activités de votre municipalité et des organismes communautaires dans la section babillard dans votre journal Le Lac-St-Jean.
- Cinéma : allez-y en avant-midi ou les soirs de rabais
- Faites des sports peu dispendieux (bicyclette, excursions, glissade, natation, etc.)
- Lecture : allez à votre bibliothèque municipale qui a une multitude de livres, de disques compact ainsi que des revues et journaux.
- Moins de télévision = plus de temps. Les québécois regardent en moyenne 20 heures de téléviseur par semaine.
- La joujouthèque : l’organisme Parenfant au presbytère Saint-Sacrement.
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Trucs pour économiser, partie 2
Véhicule
- Avant d’opter pour la location d’auto, nous suggérons la lecture du guide « Louer ou acheter », publié par l’OPC. Ce guide est disponible au Service budgétaire.
- Entretenir adéquatement votre véhicule augmentera sa durée de vie.
- Acheter votre premier véhicule comptant permettra de ne pas enclencher la roue de l’endettement et d’épargner pour le prochain.
- Suivre une vitesse constante et la limite. Avoir la pression des pneus gonflés égale.
Habitation
- Optez pour une coopérative d’habitation ou loyer à prix modique (HLM).
- Voyez la possibilité de partager un logement (co-location) ou vivre en chambre.
- Adoptez les paiements mensuels égaux pour votre électricité, c’est plus facile à gérer.
- Évaluez votre service de téléphone : les options pour lesquelles vous payez, vous font-elles vraiment plaisir?
- Magasinez les forfaits interurbains. Maintenant, il existe plusieurs compagnies qui offrent ce service. Vérifiez lequel est le plus avantageux pour vous.
Alimentation
- Favorisez les groupes d’achats ou les cuisines collectives. Renseignez-vous sur le fonctionnement de votre soupe populaire qui offre de très bon repas à un prix minime.
- Planifiez les repas de la semaine avec les spéciaux (coupons rabais) et respectez votre liste d’achat le plus possible, c’est le meilleur moyen de maximiser votre dollar alimentaire.
- Appliquer la politique d’étiquetage s’il y a lieu.
- Évitez les allées centrales qui sont une source de tentation pour le consommateur.
- Évitez les portions individuelles des mets préparés à l’épicerie, faites-vous même vos plats.
- Prévoyez des portions de plus lorsque vous cuisinez pour les lunchs ou utilisez la congélation de portions si vous en avez en surplus.
- Congelez les jus de cuisson pour des soupes, pâtes alimentaires avec de l’eau.
- Mangez avant d’aller à l’épicerie.
- Si un enfants vous accompagne, profitez-en pour développer la notion de choix avec lui. Prévoyez dans votre liste un achat pour lui et faites le choisir, expliquez-lui qu’il a droit à un article seulement.
- Évitez les dépanneurs qui favorise les achats impulsifs.
Énergie
- Faire fonctionner le lave-vaisselle à pleine capacité.
- Laveuse : grosse brassée, à l’eau froide, faire essorer deux fois.
- Diminuez le chauffage la nuit et pendant les heures d`absence. Un thermostat électronique est un bon investissement en ce sens.
- Feuille anti-statique : les couper en deux ou en quatre.
- Four : préchauffez seulement pour la cuisson de la pâtisserie.
Finances
- Tenez minutieusement votre budget par une méthode budgétaire facile à appliquer comme celle du Service budgétaire.
- Magasinez les forfaits des frais bancaires, choisir celui qui convient le mieux à vos besoins.
- Arrêtez-vous pour déterminer vos projets à court (ex : vélo), moyen (ex : voiture) et long terme (retraite). Chiffrez-les et fixez-vous des objectifs financiers.
- Épargner : essayez d’intégrer cette habitude, si minime soit le montant.
BONNE CHANCE !
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10 conseils afin de ne pas se ruiner ! (1ere partie)
1. Vous ne faites pas de budget.
Dès qu’on parle d’argent, qu’il s’agisse d’endettement, de planification financière, de placement ou autre, la première chose à savoir c’est « combien ça me coûte pour vivre et payer mes obligations ? ». À partir de là, on peut savoir si on est endetté ou si on peut mettre de l’argent de côté. Malheureusement, une bonne partie de la population ne fait pas de budget.
2. Vous vivez au-dessus de vos moyens.
Le budget, c’est la base. Pour des finances personnelles en santé, on ne peut pas vivre constamment « dans le rouge ». Plusieurs personnes vont couper dans les dépenses essentielles telles que la nourriture ou le logement car ils ont trop utilisé le crédit.
3. Vous consommez à crédit.
Meubles, voitures, électroménagers, vacances… Tout s’achète à crédit et c’est un piège. Les biens usuels (électroménagers, meubles, etc.) ne devraient jamais être achetés à crédit. Les montants nécessaires à leur achat devraient être économisés avant leur acquisition (avec un bon budget). En fait, il n’y a que l’auto et la maison qui méritent d’être achetés à crédit. Pour le reste, on essaie d’économiser. Petite nuance, on parle de crédit lorsqu’on paie des intérêts sur un montant emprunté. Si vous payez le solde complet de votre carte de crédit à chaque mois (car vous aviez prévu les montants dépensés dans votre budget), vous ne vivez pas à crédit.
4. Vous consolidez vos dettes… sans changer vos habitudes.
Si vous réussissez à consolider vos dettes, mais que vous ne changez pas vos habitudes de consommation et votre attitude face à l’argent et au crédit, il y a de bonne chance que vous utilisiez la marge de manœuvre du crédit libérée pour vous endetter encore plus et non pas pour vous en sortir.
5. Vous mettez les pieds dans une compagnie de finance.
Si une institution financière vous refuse un prêt, c’est peut-être parce qu’il y a des raisons ! Ce n’est pas en allant emprunter ailleurs à 30% d’intérêt ou plus que vous améliorerez vos finances. Avec un pareil taux, dites-vous que pour chaque dollar que vous remboursez, 30¢ vont en intérêt et 70¢ sur le capital. C’est énorme.
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10 conseils afin de ne pas se ruiner ! (2e partie)
6. Vous empruntez (ou vous prêtez) à vos amis ou votre famille.
Avez-vous pensé qu’en cas de difficultés financières, toutes ces personnes seront mêlées à vos problèmes. Vos problèmes financiers risquent fort de déteindre sur vos relations amicales ou familiales.
7. Vous ne lisez pas les contrats avant de signer.
Les contrats, surtout ceux écrits en petits caractères, renferment les informations primordiales comme les obligations et responsabilités de chacun, les frais, les taux d’intérêts, etc. Lisez-le avant de signer, on ne le dira jamais assez.
8. Vous renouvelez votre hypothèque et vos assurances sans négocier et magasiner.
Qu’il s’agisse d’hypothèque ou d’assurance, il est très avantageux de négocier et de magasiner. Il peut y avoir un écart de plus de 1% entre le taux hypothécaire affiché et le meilleur taux qu’on peut obtenir. Sur une hypothèque de 100 000$, ça représente une économie de 1 000$ dans l’année. Pour les assurances, l’écart de prix va parfois du simple ou triple, selon la compagnie. Le prix des primes varie en fonction de facteurs, comme le type de voiture, l’endroit où vous demeurez… Ces facteurs changent d’une année à l’autre. Il faut donc refaire le tour.
9. Vous n’amassez pas vos dépenses annuelles systématiquement.
Mettre 20$ et plus de côté par mois ou à chaque semaine (dépendamment de votre budget), c’est possible. Dégager des centaines de dollars une fois dans l’année lorsque votre compte arrive (permis, immatriculation, bois de chauffage, etc), c’est plus difficile. Encore une fois, le mot magique c’est « économiser ». Donnez-vous ce défi à relever qui vous motivera à faire votre budget.
10. Vous espérez un coup d’argent facile.
Croire que l’argent va vous tomber du ciel (par un gain à la loterie ou un héritage) et que vos problèmes financiers vont se régler sans faire une planification budgétaire. Succomber à l’appât du gain et à l’argent facile signifie que vous entrez dans la spéculation, dans le jeu et que vous n’agissez pas pour diminuer votre endettement ou augmenter vos revenus.
Finalement si vous avez besoin d’aide, afin d’y voir plus clair, contactez notre équipe il nous fera plaisir de vous aider.
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